إنشاء مقاولة

هل ترغب في بدء مشروعك التجاري أو تطويره وتحتاج إلى تمويل؟ بعد تحديد المبلغ الذي تحتاجه والذي يمكنك سداده، إليك بعض خيارات التمويل التي يجب أن تهتم بها:

التمويل الذاتي

يوفر التمويل الذاتي، أو التشغيل الذاتي، فرصة استخدام مواردك المالية الشخصية لتمويل مشروعك. يمكن أن يشمل ذلك استخدام مدخراتك النقدية أو الدخل من عملك أو حسابات التقاعد. إذا كنت تمتلك منزلًا، يمكنك أيضًا استخدامه كضمان للحصول على قرض جديد. وعند استخدام هذه الطريقة، يمكن للمقرض أخذ منزلك إذا كنت لا تستطيع تحمل سداد القرض.

من خلال التمويل الذاتي، تحتفظ بالسيطرة الكاملة على المشروع، ولكنك تتحمل كافة المخاطر أيضًا. في حال عدم نجاح المشروع، قد تتعرض لخسارة مدخراتك التقاعدية أو منزلك الشخصي.

يجب أن تأخذ بعين الاعتبار الوقت اللازم لإعادة بناء المدخرات التي تستخدمها، وتقييم إمكانية تحمل خسارتها. إذا استفدت من مدخرات التقاعد، فقد تتعرض لدفع غرامة انسحاب مبكر تبلغ 10% وضرائب دخل على المال المسحوب، مما قد يؤثر على قدرتك على التقاعد في المستقبل. لضمان سلامتك المالية، من الأفضل استشارة مستشار مالي مختص قبل اتخاذ أي إجراء.

الأصدقاء والعائلة

يلجأ بعض رجال الأعمال إلى استقطاب التمويل من محيطهم الاجتماعي المقرب، كالعائلة والأصدقاء. يتميز هؤلاء المستثمرون بمعرفة عميقة لصاحب المشروع، ومهاراته، وشغفه تجاه مشروعه. كما يتمتعون بثقة كبيرة بقدرته على تحقيق النجاح، حتى لو لم يكن سجله الائتماني مثاليًا.

يُظهر الأصدقاء والعائلة أحيانًا حماسًا كبيرًا لدعمك في تأسيس مشروعك أو تطويره. لكن من المهم أن تُوضح لهم بشكلٍ دقيق المخاطر المالية التي قد يتعرضون لها عند تقديم المساعدة المالية. كما يجب أن تُفكر بعناية في تأثير ذلك على علاقاتك بهم وما قد يحدث إذا لم تتمكن من سداد الأموال.

من الأفضل كتابة اتفاق يوضح شروط سداد القرض، بما في ذلك ملكية جزء من المشروع. قد تحتاج إلى محامٍ بناءً على علاقتك مع المقرضين وتوثيق الاتفاق. إذا اتفقتما، يمكن أن يكفي أي اتفاق مكتوب تراجعانه وتوقعانه.

القروض

تُقدم العديد من البنوك والمؤسسات المالية قروضًا لبدء أو إدارة مشروعك الصغير. تأكد من مقارنة أسعار الفائدة، ومدة السداد، ومبالغ القروض قبل الاختيار. إليك بعض أشهر مقدمي القروض:

• البنوك التقليدية
• مؤسسات القروض الصغرى
• ﻣؤﺳﺳﺎت اﻻﺋﺗﻣﺎن

عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض ما، سيطلب منك معظم المقرضين إظهار خطة العمل الخاصة بك ومجموعة متنوعة من المستندات المالية. ويمكن أن تتضمن هذه الوثائق البيانات المصرفية والإقرارات الضريبية لعدة سنوات سابقة. وإذا كنت في بداية مشروع جديد، فقد تكون الشؤون المالية والائتمان الخاص بك عاملاً رئيسيًا في مسار القرار الذي يتخذه المقرض. وقد تكون الشركات الراسخة قادرة على التأهل للحصول على قرض ما بناءً على الجوانب المالية والائتمانية الخاص للمشروع نفسه. ولكن، حتى ذلك الحين ، يمكن أن تكون الجوانب المالية والائتمان لأصحاب المشاريع عاملا.

رغم اختلاف تصنيف الائتمان بين الدول، إلا أن الحفاظ على سجل ائتماني جيد أمر ضروري لأي مشروع. قد لا يعلم العديد من أصحاب المشاريع الصغيرة أن مشاريعهم تمتلك سجلا ائتمانيا خاصا بها ودرجات ائتمانية خاصة بها (حيثما ينطبق ذلك). يُعدّ ائتمان المشروع مهمًا مثل الائتمان الشخصي، حيث يساعدك في الحصول على التمويل اللازم لتغطية النفقات الكبيرة، وإدارة الفواتير الشهرية، وتنمية وتطوير مشروعك.

إن بناء ائتمان مشروعك يشبه بناء ائتمانك الشخصي، لكنه مرتبط بشركتك. تتمتع الشركات ذات الائتمان التجاري الجيد بسجل مالي قوي، بينما تُظهر الشركات ذات الائتمان الضعيف تأخرًا في الدفع أو فواتير غير مدفوعة. كصاحب مشروع صغير، لا يزال ائتمانك الشخصي مهمًا. قد يطلب المقرضون الاطلاع على ائتمانك الشخصي، وهذا قد يؤثر على درجة ائتمان مشروعك.

يساعدك ائتمان مشروع جيد على الحصول على شروط أفضل عند اقتراض المال. كما أنه يساعدك في التفاوض على اتفاقيات مع البائعين واستئجار المعدات. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تنبهك مراقبة تقارير ائتمان مشروعك إلى أي محاولة غير قانونية لاستخدام اسم مشروعك لاقتراض المال.

يمكن لهذه الخطوات أن تضع الأساس لبناء ائتمان المشروعات على هذا النحو:

1. إنشاء منشأة تجارية للشركة الخاصة بك.
2. للمشاريع القائمة، من الضروري التأكد من وجود ملف ائتماني خاص بها لدى شركات "مكاتب الأعمال". تُسجل هذه الشركات سلوك المشاريع المالية، وتُظهر قدرتها على سداد الديون في الوقت المُحدد.
3. يمكنك بناء سجل ائتماني لمشروعك عبر الحصول على حدود ائتمانية، أو بطاقات ائتمان، أو قروض باسم المشروع الخاص بك. يجب عليك التحقق من إمكانية مقدم القرض لرفع تقارير إلى مكاتب الأعمال المعترف بها، حيث لا يقوم جميع المقرضين بالإبلاغ إلى هذه المكاتب مما قد يعيق بناء ائتمان المشروع. يمكن للاتفاقيات طويلة الأمد أن تساعدك في تحسين العلاقات مع الموردين والبائعين من خلال السماح لك بالدفع على مدى الوقت، بشرط أن يتم الإبلاغ عن هذه المدفوعات إلى المكاتب المعترف بها التي قد تتيح لك أيضًا الإبلاغ الذاتي عن معلومات مشروعك.
4. فهم كيفية تأثير ائتمان مشروعك على نجاحه يُساعدك على تحسينه. لكن تذكر أن هناك العديد من "مكاتب الأعمال" التي تُقيّم ائتمان المشروع، وكل منها يستخدم طريقة مختلفة. بشكل عام، دفع الفواتير في الوقت المحدد يُحسّن ائتمانك، ويفضل دفعها قبل موعد الاستحقاق. لكن بعض العوامل خارجة عن سيطرتك، مثل نوع الصناعة التي تعمل فيها ومدة مشروعك، فقد تُؤثر على ائتمان مشروعك.
5. راقب تقارير ائتمان مشروعك بانتظام لِتتأكد من عدم وجود نشاط غير عادي، مثل قرض جديد أو حساب لم تقم بفتحه. قد تشير التغييرات غير المتوقعة إلى أن شخصًا آخر يستخدم ائتمان مشروعك لاقتراض المال.

الحصول على بطاقة ائتمان للشركة

بطاقة ائتمان الشركات: استراتيجية مثالية لفصل النفقات التجارية والشخصية، وتعزيز الائتمان للمشروع. توفر البطاقات أيضًا مزايا خاصة للشركات، مثل بطاقات الموظفين التي تسهل عليهم إجراء المشتريات التجارية، بالإضافة إلى عروض مكافآت للحاملين الجدد وفترات دفع بدون فائدة خلال فترات الترويج.

قد يكون الحصول على بطاقة ائتمان أسهل من الحصول على قرض، ولكن تأكد من مراجعة الشروط المالية مثل الرسوم وأسعار الفائدة (المعروفة أيضًا بمعدلات الفائدة السنوية أAPR) لتحديد ما إذا كانت هذه الخيارات مناسبة لك. ينبغي عليك البحث عبر الإنترنت أو زيارة البنك المحلي الخاص بك لمناقشة أفضل منتجات بطاقات الائتمان للمشاريع الصغيرة التي تناسب احتياجاتك.

من المهم ملاحظة أن العديد من بطاقات ائتمان المشاريع تتطلب ضمانًا شخصيًا. معنى ذلك أنك، رغم كون البطاقة باسم مشروعك، تكون مسؤولًا شخصيًا عن سداد رصيدها. إذا لم يتم سداد مدفوعات مشروعك أو تم تحويل حسابك لِشركة تحصيل الديون، فقد تُصبح مدينًا بالمال وقد تُضاف علامات سلبية لِسجل ائتمانك الشخصي.

الاقتراض

قد يكون الاقتراض ضروريًا لِكثير من أصحاب المشاريع الصغيرة، خاصةً عند بدء مشروعهم لأول مرة. يمكن أن يساعدك الاقتراض على بدء مشروعك وإدارته، لكن مدفوعات الفائدة تُعتبر نفقات تجارية تُخصم من أرباحك وقد تُسبب قلقًا وترددًا.

مع مرور الوقت، يمكن لِأصحاب المشاريع بناء أساس مالي قوي وإدارة مشروع مربح خالٍ من الديون. لكن بعض أصحاب المشاريع يجدون أن الاقتراض يمكن أن يُساعدهم على الاستثمار في مشاريعهم وجني أرباح تفوق تكاليف الفوائد والرسوم.

يمكن أن يؤدي كلا الخيارين إلى النجاح. وفي النهاية، يُعتبر معرفة متى يجب عليك الاقتراض ومن أين يجب عليك الاقتراض مهارة أساسية لأي صاحب مشروع.

فهم المسؤولية المالية

عبء الدين هو إجمالي جميع الأموال التي تدين بها. لِتحديد ما إذا كان عبء الدين الخاص بك كبيرًا جدًا، يمكنك حساب نسبة الدخل إلى الدين (DTI) بمقارنة المبلغ الذي تدين به بالمبلغ الذي تربحه.

في تمويل المشاريع، نستخدم مصطلح "الإيرادات" بدلاً من "الدخل" للإشارة إلى الأموال التي يجنيها المشروع. "الدخل" يشير إلى الأرباح النهائية للمشروع.

بالرغم من ذلك، عند حساب نسبة الدخل إلى الدين (DTI)، نستخدم مصطلح "الدخل الكلي" للمشروع، وهو نفس المعنى لمصطلح "الإيرادات" - أي الدخل قبل خصم النفقات.

يمكنك حساب نسبة الدخل إلى الدين (DTI) عن طريق قسمة إجمالي مدفوعات الديون الشهرية على إجمالي الدخل الشهري الكلي (أو الإيرادات).

قد يأخذ المقرضون نسبة الدخل إلى الدين (DTI) الخاصة بك وبمشروعك بعين الاعتبار عند اتخاذ قرارهم بمنح القرض. فمثلاً، قد يرفضون منح القرض إذا كانت نسبة الدخل إلى الدين (DTI) الخاصة بك تتجاوز 30% (مما يعني أنك تنفق 30 في المئة من دخلك على دفعات الديون). يمكنك أيضاً استخدام هذه المعلومات لتحديد ما إذا كان من الحكمة تحمل ديون إضافية أم لا.

بشكل عام، تُشير نسبة الدخل إلى الدين (DTI) التي تصل إلى 10% أو أقل إلى وضع مالي ممتاز. بينما تُعتبر النسب التي تتراوح من 10% إلى 20% جيدة. أما عند الوصول إلى 20% أو أعلى، فمن الضروري تقييم عبء الدين الخاص بك. سيكون من الصعب على المقرضين تقديم قرض لأشخاص لديهم نسبة (DTI) عالية، كما أنهم يميلون إلى فرض معدلات فائدة مرتفعة في مثل هذه الحالات.

يمكنك خفض نسبة الدخل إلى الدين (DTI) الخاص بك عن طريق سداد القروض، وتخفيض أسعار الفائدة على الديون الخاصة بك، أو زيادة الدخل الشهري الصافي. يمكن للمشروع تحقيق ذلك من خلال عروض ترويجية لزيادة المبيعات، وفرض رسوم على الدفع المتأخر لتعزيز السداد في الوقت المحدد، والتفاوض مع الموردين لتأخير السداد، وتقليل النفقات غير الضرورية أو توحيد الديون.

توحيد القروض

إذا كان لديك عدة قروض، قد يكون من المفيد الحصول على قرض واحد كبير لسداد جميع القروض الصغيرة. إذا تمكنت من الحصول على سعر فائدة أقل من الذي تدفعه حاليًا، فإن توحيد القروض قد يؤدي إلى خفض مبلغ السداد الشهري، وتوفير رسوم الفائدة، وتبسيط عملية السداد، وتسهيل تتبع المبلغ المستحق عليك. هناك عدة طرق لتوحيد ديون مشروعك.

إعداد طلب الإفلاس أو بيع مشروعك أو إغلاقه

ليس كل مشروع صغير ينجح، وقد تضطر في بعض الأحيان إلى التفكير في خيارات مثل الإفلاس أو بيع المشروع أو إغلاقه تمامًا.

يمكن أن يساعد الإفلاس في إلغاء ديونك، مما يعني عدم سدادها، لكنه قد يعني أيضًا إغلاق المشروع. كما قد يؤثر على أوضاعك المالية وأوضاع موظفيك، وقد تضطر لدفع ضرائب على المبلغ الذي تم إلغاؤه من ديونك.

عند إعلان الإفلاس، يجب عليك تقديم جميع نماذج الضرائب التجارية المطلوبة ومحاولة سداد الضرائب. يُنصح بالاطلاع على الموقع الإلكتروني الحكومي للحصول على معلومات حول كيفية التعامل مع الديون التي تم إلغاؤها أثناء الإفلاس، بالإضافة إلى معلومات ضريبية خاصة بنوع مشروعك.

بدلاً من الوقوع في الإفلاس، يمكنك التفكير في بيع أو إنهاء مشروعك. قد يوفر لك الوقت والمال، حيث لن تضطر للتعامل مع القضاء والمحاكم وأتعاب المحاماة. هناك شركات وأفراد يمكنهم مساعدتك في بيع مشروعك والعثور على مشترين.

إذا لم يجد مشروعك مشتريًا، يمكنك محاولة بيع ممتلكات المشروع وإغلاقه. قبل إنهاء عقد الإيجار، بيع المعدات، وفصل المرافق، تحدث إلى محاميك ومحاسبك. يمكنهم مساعدتك في وضع خطة لتقديمها إلى الدائنين، مما يساعدهم على فهم خطواتك.

يمكنك استخدام أموال بيع ممتلكات المشروع لتسديد أكبر قدر ممكن من ديونك. قد تتمكن أيضًا من التفاوض مع المقرضين لتسوية ديونك بسداد أقل من المبلغ الكلي. لكن، إذا لم تعلن عن إفلاس ولم تسدد جميع ديونك، قد يرفع المقرضون دعوى قضائية عليك أو على مشروعك لاسترجاع الأموال.