Démarrer une entreprise

Vous voulez démarrer une entreprise mais vous manquez de fonds ? Découvrez combien vous pouvez emprunter et envisagez les options de financement suivantes :

L’autofinancement

L'autofinancement consiste à utiliser vos propres ressources financières pour financer votre entreprise. Cela peut inclure l'utilisation de votre propre trésorerie, de vos revenus provenant de votre travail ou de vos économies de retraite. Si vous possédez votre propre maison, vous pourriez également utiliser celle-ci comme garantie pour obtenir un prêt. Dans ce cas, si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le prêt, le prêteur peut saisir votre maison.

Avec l'autofinancement, vous avez un contrôle total sur votre entreprise, mais vous assumez tous les risques. Si votre entreprise échoue, vous pourriez perdre vos économies de retraite et votre maison.

Prenez le temps de réfléchir à combien de temps il vous faudrait pour reconstituer vos économies, et demandez-vous si vous pouvez vous permettre de les perdre. Si vous utilisez votre épargne retraite, vous pourriez devoir payer des frais pour retrait anticipé et des impôts sur la somme retirée, en plus du risque de ne jamais pouvoir prendre votre retraite. Avant d'agir, consultez un conseiller financier pour éviter de vous mettre en difficulté.

Les amis et la famille

Certains entrepreneurs demandent de l'aide financière à leurs proches, comme des amis ou leur famille, pour lancer leur activité. Ces investisseurs vous connaissent bien, comprennent vos compétences et partagent votre passion, ce qui les rend confiants dans votre réussite. De plus, ils peuvent se montrer plus compréhensifs si votre situation financière n'est pas parfaite.

Bien que vos amis et votre famille soient désireux de vous aider à lancer et à développer votre entreprise, assurez-vous de leur expliquer clairement les risques financiers associés à leur investissement. Soyez conscient également des implications potentielles sur vos relations personnelles si vous rencontriez des difficultés à rembourser les fonds empruntés.

Il est recommandé de documenter par écrit les termes et conditions de votre accord : comment vous prévoyez rembourser les fonds empruntés ou, le cas échéant, spécifier si vos proches deviennent des associés partiels de l'entreprise. Selon la nature de votre relation et la complexité de l'accord, vous pouvez envisager de consulter un avocat. Cependant, si toutes les parties sont d'accord, un document moins formel rédigé et signé peut également être valide.

Les emprunts

De nombreuses banques offrent des prêts pour créer ou développer une petite entreprise au Maroc. Assurez-vous de comparer les taux d'intérêt, les durées de remboursement et les montants disponibles. Vous pouvez généralement obtenir un prêt auprès de :

• Banques traditionnelles.
• Organismes de crédits.
• Institutions de micro-finance.

Lorsque vous demandez un prêt, la plupart des prêteurs vous demanderont de présenter votre business plan ainsi que divers documents financiers, tels que des relevés bancaires et des déclarations de revenus des années précédentes. Si vous lancez une nouvelle entreprise, votre propre situation financière et votre niveau d'endettement pourraient influencer la décision du prêteur. Une entreprise établie pourrait obtenir un prêt sur la base de ses finances et de son historique de crédit. Cependant, les finances et l'endettement personnel de l'entrepreneur pourraient également être pris en considération.

Des associations locales et des organisations à but non lucratif peuvent vous accompagner dans votre demande de prêt et vous orienter vers des prêteurs spécialisés dans le financement des entreprises locales.

Les investisseurs

Des personnes investissent souvent dans les entreprises en démarrage ou en développement. Ce financement peut provenir de capitaux-risqueurs ou de business-angels.

Les capitaux-risqueurs sont des investisseurs qui injectent des fonds importants dans des entreprises déjà établies en échange de parts dans l'entreprise et d'un rôle actif dans sa gestion. En général, voici comment fonctionnent les capitaux-risqueurs :

• Ils recherchent des entreprises avec un potentiel de croissance rapide, pouvant doubler leur taille en un ou deux ans.
• Ils investissent dans des entreprises qui pourraient générer des dizaines ou des centaines de millions chaque année.
• Ils n'offrent pas de prêt. Au lieu de cela, ils investissent dans des actions de votre entreprise.
• Ils peuvent fournir plus de fonds que les prêts classiques, comme ceux des banques.

Les capitaux-risqueurs investissent habituellement de l’argent provenant d’un fonds alimenté par d’autres investisseurs, avec l’espoir d’obtenir une place au conseil d’administration de l’entreprise. Soyez donc prêt à partager la propriété et la direction de votre entreprise.

Les business-angels, souvent des investisseurs expérimentés, soutiennent généralement les jeunes entreprises avec des montants d'investissement plus modestes, souvent inférieurs à 100 000 MAD. Bien qu'ils puissent acquérir une part de l'entreprise en échange de leur investissement, ils ont généralement un rôle consultatif plutôt qu'opérationnel.

Les investisseurs comme les capitaux-risqueurs et les business-angels ont leurs propres critères pour choisir les entreprises à financer, évaluer les montants à investir et estimer les rendements potentiels. Quel que soit l'investisseur, soyez prêt à présenter votre business plan, vos finances et votre expérience, dans le cadre du processus d'évaluation appelé due diligence.

Le financement participatif

Le financement participatif peut constituer une source de fonds pour certaines entreprises marocaines, impliquant la collecte de dons ou d’investissements auprès de divers individus, souvent via des plateformes en ligne. Il existe principalement trois types de financement participatif: 

• Les donations, lorsque d'autres personnes investissent dans votre entreprise sans attendre de contrepartie en retour.
• Les donations contre récompense, lorsque les gens investissent, ils obtiennent une récompense, comme un échantillon de produit, une fois que tous les fonds nécessaires sont collectés.
• Les donations contre capital, Chaque investisseur obtient une part de la nouvelle entreprise en échange de son investissement.

Le financement participatif peut aider à faire connaître votre entreprise, mais il peut également être risqué.Si vous ne parvenez pas à atteindre votre objectif de collecte de fonds, cela pourrait nuire à la réputation de votre entreprise. De plus, le succès d'une campagne de financement participatif est incertain, de nombreuses campagnes échouent.

Il est essentiel d'avoir un historique de crédit satisfaisant pour une entreprise, tout comme pour un individu. Cela peut faciliter l'obtention de fonds  nécessaires pour les dépenses importantes, les factures mensuelles et le développement des activités. Bien que les critères de solvabilité varient d'un pays à l'autre, il est crucial d'avoir une bonne réputation de crédit. Beaucoup d'entrepreneurs ne réalisent pas que leur entreprise a aussi son propre historique de crédit, ce qui peut influencer les décisions de prêt et d'investissement.

Votre entreprise doit également démontrer sa fiabilité financière, ce qui se traduit par un indice de solvabilité propre à elle. Une entreprise qui gère ses finances de manière responsable aura un bon indice de solvabilité, tandis qu'une entreprise ayant un historique de paiements en retard ou de factures impayées aura un mauvais indice. En tant que chef d'entreprise, votre conduite financière personnelle est également prise en compte. Certains prêteurs peuvent prendre en considération votre propre indice de solvabilité lors de l'évaluation de celui de votre entreprise.

Un bon score de solvabilité pour votre entreprise peut vous aider à obtenir des conditions avantageuses pour un prêt. Il peut également être utile lors de la négociation avec des fournisseurs ou pour la location d'équipement. Examiner les rapports de crédit de votre entreprise peut aussi vous alerter si quelqu'un tente de contracter un prêt en utilisant le nom de votre entreprise.

Les premières actions à entreprendre pour prouver votre solvabilité sont :

1. Enregistrer juridiquement votre entreprise
2. Si votre entreprise est déjà opérationnelle, consultez les données de solvabilité disponibles auprès d’un bureau de crédit. Ces organismes collectent et conservent des informations sur les entreprises, notamment sur leur capacité à honorer leurs engagements financiers.
3. Établissez un historique de crédit pour votre entreprise en répertoriant les prêts, les cartes de crédit et les lignes de crédit sous le nom de l’entreprise. Demandez à vos créanciers à quel bureau de crédit ils fournissent des informations. En négociant des modalités de paiement avec vos fournisseurs et vos vendeurs, vous pouvez améliorer votre cote de solvabilité, à condition qu'ils communiquent avec un bureau de crédit. Certains bureaux vous permettront également de fournir vous-même des informations sur votre entreprise.
4.  Il est important de comprendre les facteurs qui influencent votre solvabilité, même s'ils peuvent varier selon les calculs. Le respect des échéances de paiement, voire même leur anticipation, contribue à améliorer votre profil de solvabilité. Toutefois, certains éléments, tels que le secteur d'activité et l'ancienneté dans le domaine, sont pris en compte dans le calcul de votre cote de solvabilité, et échappent à votre contrôle direct. 

Demander une carte de crédit au nom de votre entreprise

Posséder une carte de crédit pour votre petite entreprise est pratique pour séparer les dépenses professionnelles des dépenses personnelles, ce qui facilite la gestion fiscale et permet d'établir un historique de crédit pour l'entreprise. Ces cartes offrent également des avantages supplémentaires, comme la possibilité d'attribuer des cartes à vos employés pour les achats professionnels. En outre, certaines cartes proposent des offres spéciales pour les nouveaux titulaires, ainsi que des périodes promotionnelles sans intérêts pour les achats.

Avant de choisir une carte de crédit pour votre petite entreprise, assurez-vous de bien comprendre ses conditions financières, notamment les frais et les taux d'intérêt (connus sous le nom de TAP - Taux Annuel Effectif Global), pour vous assurer que c'est une option appropriée. Vous pouvez faire des recherches en ligne ou visiter les banques locales pour trouver la carte qui répond le mieux aux besoins de votre entreprise.

Il est important de savoir que beaucoup de cartes de crédit d’entreprise exigent une garantie personnelle. Cela signifie que même si la carte est au nom de votre entreprise, vous pourriez être personnellement responsable du paiement du solde. En cas de défaut de paiement ou de poursuites engagées par un créancier de l'entreprise, vous pourriez être tenu responsable du remboursement personnel du montant dû, ce qui pourrait nuire à votre propre solvabilité.

Les dettes

Il est fort probable que tout chef d'une petite entreprise ait des dettes, surtout au début de son entreprise. Emprunter de l'argent pour lancer ou faire fonctionner une entreprise peut être pratique, mais les intérêts à rembourser peuvent réduire les bénéfices et fragiliser l'entreprise.

Certains entrepreneurs réussissent à gérer leur entreprise sans dettes, en réalisant des bénéfices constants. D'autres choisissent de s'endetter pour investir dans leur entreprise, en générant suffisamment de revenus pour rembourser les intérêts de leurs emprunts et réaliser des profits.

Peu importe la méthode choisie, le succès reste atteignable. Pour les entrepreneurs, il est crucial de savoir quand et où emprunter.

L’endettement

Toutes les sommes que vous devez payer représentent votre endettement. Pour déterminer si votre niveau d'endettement est trop élevé, vous devez le comparer à vos revenus en calculant votre taux d'endettement.

Pour calculer votre taux d'endettement, divisez le montant total de vos remboursements mensuels de prêt par votre revenu brut.

Cependant, le calcul du taux d’endettement suppose de reprendre les revenus bruts de l’entreprise, soit le chiffre d’affaires (le chiffre des ventes réalisé avant de comptabiliser les dépenses).

Vos prêteurs potentiels examinent souvent votre taux d'endettement personnel ainsi que celui de votre entreprise avant de prendre une décision. Par exemple, ils pourraient refuser votre demande d'emprunt si votre taux d'endettement dépasse 30 %. Cela signifie que plus de 30 % de vos revenus bruts sont consacrés au remboursement de vos dettes. Il est également judicieux de consulter votre taux d'endettement pour déterminer s'il est raisonnable de contracter un nouvel emprunt.

En général, un taux d'endettement de 10 % ou moins est considéré comme indiquant une bonne santé financière, tandis qu'un taux compris entre 10 % et 20 % est encore raisonnable. Au-delà de 20 %, il est important de revoir votre situation d'endettement. À ce niveau, les prêteurs peuvent être plus hésitants à accorder un prêt, et s'ils le font, les taux d'intérêt peuvent être plus élevés.

Vous pouvez réduire votre taux d'endettement en remboursant vos dettes, en négociant des taux d'intérêt ou des mensualités de prêt plus bas, ou en augmentant vos revenus. Pour une entreprise, cela peut se faire en lançant des promotions pour augmenter les ventes, en appliquant des frais de retard pour encourager les clients à payer à temps, en négociant des délais de paiement avec les fournisseurs, en réduisant les dépenses non essentielles ou en consolidant les dettes.

La consolidation des dettes

Si vous avez plusieurs prêts en cours, regrouper tous vos emprunts en un seul pourrait être avantageux. Cela vous permettrait de bénéficier d'un taux d'intérêt plus bas, réduisant ainsi vos paiements mensuels, diminuant le montant total des intérêts payés, et simplifiant le suivi de vos remboursements. Cette démarche s'appelle la consolidation de dettes, et elle offre différentes méthodes pour le faire. Pour en savoir plus sur la consolidation de dettes des petites entreprises.

Vous pourriez opter pour la liquidation, la cession de votre entreprise ou la cessation de votre activité.

Parfois, les petites entreprises au Maroc rencontrent des difficultés et peuvent être amenées à fermer leurs portes, vendre leurs activités, ou mettre fin à leurs opérations.

Un dépôt de bilan peut annuler vos dettes, vous déchargeant ainsi de la responsabilité de rembourser vos créanciers. Cependant, cela peut également signifier la fin de votre entreprise. Cela aura un impact sur vos finances personnelles et celles de vos employés. De plus, vous pourriez être tenu de payer des impôts sur les dettes annulées.

Même en cas de dépôt de bilan, il est important de continuer à soumettre vos déclarations d'impôts et de faire de votre mieux pour payer vos impôts. Vous pouvez consulter un site web gouvernemental pour obtenir des informations sur la gestion des dettes effacées et les implications fiscales pour différents types d'entreprises.

Une alternative serait de céder votre entreprise ou de réduire son activité sans recourir au dépôt de bilan, ce qui vous ferait économiser du temps et de l'argent, car vous n'auriez pas à comparaître devant les tribunaux ou à payer des frais d'avocat. Vous pouvez obtenir de l'aide auprès d'entreprises spécialisées ou de particuliers pour mettre votre entreprise en vente et trouver des acheteurs potentiels.

Si aucune offre d'achat n'est envisageable pour votre entreprise, la liquidation de ses actifs peut être une option( vendre les biens de votre entreprise). Avant de résilier tout contrat ou de vendre des équipements, une consultation avec un avocat ou un comptable est recommandée. Ensemble, vous pouvez élaborer un plan à soumettre à vos créanciers, dans l'espoir de leur obtenir soutien et compréhension durant ce processus.

Vous pouvez utiliser les fonds provenant de la vente des actifs de votre entreprise pour rembourser autant de dettes que possible, et négocier avec vos créanciers pour un remboursement partiel. Si vous ne faites pas faillite et qu'il reste des dettes impayées après ces arrangements, vos créanciers pourraient vous poursuivre en justice, cherchant à recouvrer leur argent.