إنشاء مقاولة

تُرسل معظم المعلومات التي تظهر في تقارير الائتمان إلى مكاتب الائتمان طواعيةً من قبل الشركات الأخرى. على سبيل المثال، قد تختار الجهة المانحة لبطاقة الائتمان الإبلاغ عن مدفوعاتك إلى مكاتب التقارير الائتمانية، أو يقوم بائع المشروع الصغير بإبلاغها إذا لم يكن المشروع قادرًا على سداد فواتيره في الوقت المحدد.

يقوم العديد من الدائنين بالإبلاغ عن جميع الأنشطة الإيجابية والسلبية المتعلقة بحسابك، مثل سدادك للمدفوعات في الوقت المحدد أو تأخرك في السداد. ومع ذلك، هناك استثناءات، حيث لا يتم عادةً إبلاغ المكاتب عن مدفوعات الخدمات مثل المرافق والهاتف والإنترنت والإيجار إذا تم سدادها في الوقت المحدد. ولكن إذا تخلفت عن السداد وتم نقل حسابك إلى التحصيلات، فقد يتم إبلاغ حساب التحصيلات إلى المكاتب مما يؤثر على تصنيفك الائتماني.

تقوم المكاتب بجمع هذه المعلومات من مختلف أنواع الدائنين والسجلات العامة، ثم تجمع المعلومات المتعلقة بالأفراد أو المشاريع لإعداد تقرير ائتماني.

تعد تقارير الائتمان مهمة لسببين أساسيين. أولاً، فهي تشكل أساساً للتصنيف الائتماني، والذي يُمكن المقرضين والشركات الأخرى من استخدامه كطريقة مُيسرة لتقييمك شخصياً أو تقييم مشروعك الخاص.

تحتوي تقارير الائتمان على الكثير من المعلومات التي يمكن للمقرضين مراجعتها قبل قبول أو رفض طلبك للحصول على قرض. يمكن للشركات أيضًا مراجعة تقارير ائتمان المشاريع قبل اتخاذ قرار التعاون. وبالتالي، حتى إذا كانت لديك درجة ائتمانية عالية، فقد يُرفض طلبك للحصول على قرض أو عقد بناءً على معلومات محددة في تقرير الائتمان الخاص بك.

توجد ثلاث مكاتب رئيسية للائتمان الاستهلاكي في الولايات المتحدة هي إيكويفاكس، إكسبريان، وترانس يونيون. تختلف هذه المكاتب حسب الولاية التي تقطن بها، وتنص القوانين والسياسات على ما يمكن أن يتم إدراجه في تقارير الائتمان الشخصية الخاصة بك، ومن يمكنه الوصول إلى هذه التقارير، والإجراءات للاعتراض على أي أخطاء تكتشفها.

تحتوي تقارير الائتمان الشخصية الخاصة بك على معلومات تتعلق بك وبالحسابات التي تقوم بفتحها باسمك، مثل:

• معلومات الهوية. تشمل اسمك وتاريخ ميلادك وعنوانك. قد تتضمن أيضًا معلومات عن عناوينك السابقة وأصحاب عملك الحاليين والسابقين.
• الحسابات. تقرير الائتمان يحتوي على قائمة بجميع حساباتك المالية، مثل القروض وبطاقات الائتمان. تُظهر هذه الحسابات معلومات مثل تاريخ فتحها، الرصيد الحالي، وسجل الدفع الخاص بك.
• التحصيلات. إذا لم تسدد فواتيرك، قد يتم إرسال حسابك إلى قسم التحصيلات أو تُكلف شركة أخرى بتحصيل الديون. يظهر هذا الحساب في قسم مختلف من تقارير الائتمان.
• شيكات الائتمان. عندما يُجرى فحص للّائتمان الخاص بك، يُضاف سجل هذا الفحص (استعلام) إلى تقارير الائتمان.
• السجلات العامة. مكاتب الائتمان تحصل على معلوماتها بشكل أساسي من سجلات المحاكم، مثل طلبات الإفلاس.

بعض المعلومات لن تُدرج أبدًا في تقارير ائتمانك، مثل معلومات الدين أو العرق أو الدخل.

يمكنك عادةً طلب نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك، لكن هذا يختلف حسب مكتب الائتمان. على الرغم من أن تقارير الائتمان من مكاتب مختلفة تشبه بعضها البعض، إلا أنها قد لا تكون متطابقة تمامًا.

إذا وجدت خطأً في تقرير الائتمان الخاص بك، مثل وجود حساب لم تفتحه، يمكنك تقديم طلب اعتراض لمكتب الائتمان. يجب على مكتب الائتمان التحقيق في طلبك وتصحيح أو حذف الخطأ إذا تم تأكيده.

تقوم مكاتب الائتمان أيضًا بإعداد تقارير ائتمان للشركات. وتقوم بعض المكاتب بإعداد تقارير ائتمان شخصية وتجارية. ومع ذلك، هناك أيضًا مكاتب تركز فقط على تقارير ائتمان الشركات.

قبل أن يتمكن مكتب ائتمان المشروعات من إعداد تقرير ائتمان لمشروعك، قد تحتاج إلى اتخاذ بعض الخطوات المهمة التي تم شرحها بالتفصيل في [صفحة ائتمان المشروعات]. تتضمن هذه الخطوات [إنشاء مشروعك بشكل قانوني].

تشتمل تقارير ائتمان المشاريع ، على غرار تقارير الائتمان الشخصية، على مجموعة واسعة من المعلومات التي يتم جمعها أو استلامها من قبل المكاتب. وتتكون تقارير ائتمان المشروع من عدة أقسام، وهي كالتالي:

• معلومات حول المشروع. يتضمن هذا القسم من تقرير ائتمان المشروع معلومات حول مالك ومدير المشروع، وهل المشروع جزءًا من مجموعة شركات أم لا. كما يحوي أيضًا تفاصيل عن تاريخ بدء المشروع، وعدد الموظفين العاملين فيه، وموقعه الجغرافي، وتقديرات المبيعات السنوية. 
• الحسابات. تشمل التقارير الائتمانية للمشاريع القروض وبطاقات الائتمان وحسابات الائتمان مع الموردين، بالإضافة إلى سجل الدفع والأرصدة المتعلقة بكل حساب.
• التمويل والتأمين والتأجير. تشير هذه العبارة إلى البنك الأساسي الذي يتعامل معه المشروع، سواء كان هذا الأخير يستأجر معدات من مشروع آخر أم لا، وكذلك شركات التأمين التي تقدم خدماتها للمشروع .
• السجلات العامة. تشمل السجلات العامة الخاصة بالإفلاسات والأحكام القضائية، وهي تتعلق بالأوامر الصادرة عن المحكمة التي تلزم المشروع بسداد الديون.

بيانات إجراء المقارنات. تشمل هذه البيانات المقارنات التي تعكس جودة أداء المشروع من الناحية المالية، مقارنةً بالشركات الأخرى ذات الحجم المماثل والتي تعمل في نفس المجال الصناعي.

قد لا يكون بإمكانك الوصول المجاني إلى تقارير ائتمان المشاريع بشكل مضمون. ومع ذلك، يمكنك شراء تقارير ائتمان المشروع الخاص بك من مكاتب الائتمان ذات الصلة، وقد توفر بعض الشركات غير مكاتب الائتمان وصولًا مجانيًا إلى تقارير الائتمان المتعلقة بمشروعك.

من الجيد أن تفحص تقارير ائتمان المشاريع بشكل منتظم، حيث قد يكون لديك فكرة جيدة عن حالة جدارة الائتمان لمشروعك وتجنب أي أخطاء قد تؤثر على سمعته الائتمانية أو تشير إلى وجود احتيال أو تلاعب. إذا وجدت أي أخطاء، يمكنك تقديم اعتراضك على المعلومات لمكتب الائتمان.

تُعتبر درجات الائتمان نتيجة لمعادلات الحاسوب (المعروفة أيضًا بنماذج التصنيف الائتماني) التي تحلل تقارير الائتمان وتسعى للتنبؤ بنتائج محددة استنادًا إلى سجل الائتمان الخاص بالفرد أو الشركة. وتهدف الدرجات المختلفة للائتمان إلى تقدير احتمالية عدم قدرة الشخص أو المشروع على سداد الفواتير المستحقة.

تُسهِم درجات الائتمان في تبسيط تقييم الجدارة الائتمانية لشخص ما، حيث لا يحتاج المقرضون إلى فهم كيفية تحليل تقرير الائتمان. بل يمكن للدائنين مراجعة النتيجة (درجة الائتمان) بسرعة واتخاذ القرار المناسب على أساسها.

كلما ارتفعت درجة الائتمان، زادت احتمالية سداد الفواتير في الوقت المحدد. هذا يسهل الحصول على قروض أو بطاقات ائتمان بشروط أفضل، مما قد يؤدي إلى دفع مبلغ أقل للتأمين.

هناك درجات ائتمان لكل من المستهلكين والمشاريع يتم احتسابها على أساس تقارير ائتمان المستهلك والمشاريع.

تصنيف الائتمان الشخصي

تعتمد درجات الائتمان الشخصية بشكل أساسي على معلومات تقارير الائتمان الخاصة بك. تُستخدم هذه الدرجات لتقدير احتمالية تأخر شخص ما عن سداد فواتيره لمدة 90 يومًا أو أكثر. بالإضافة إلى ذلك، يطور العديد من المقرضين نماذج تصنيف الائتمان الخاصة بهم، إما بدلاً من أو بالإضافة إلى، استخدام نتائج تقييم الطلبات المقدمة. قد تعتمد هذه الدرجات المخصصة على معلومات تقرير الائتمان الخاص بك، بالإضافة إلى بياناتهم الداخلية. على سبيل المثال، إذا كان لديك حساب جاري في بنك معين وطلبت بطاقة ائتمان من نفس البنك، فقد يستخدمون بيانات حسابك الجاري لتحديد درجة الائتمان الخاصة بك. فقد يضع البنك في اعتباره كيفية إدارتك لهذا الحساب الجاري.

تصنيف الائتمان التجاري

مثل درجات الائتمان الشخصية، تُنشئ الشركات أنواعًا مختلفة من درجات الائتمان التجاري لتقييم الشركات.

إن تشكيل ملف الائتمان يحتاج إلى وقت، لذلك من الأفضل البدء مبكرًا قبل الحاجة إلى قرض أو بطاقة ائتمان. على الرغم من أن معادلات تصنيف الائتمان قد تختلف اعتمادًا على نوع درجة الائتمان، إلا أن هناك بعض الإجراءات التي يمكنك اتخاذها لتحسين درجات الائتمان الشخصية أو التجارية بشكل عام.

تُستخدم نفس المعايير لتقييم جدارة الائتمان في جميع درجات الائتمان الاستهلاكية. لذلك، فإن أي تحسينات تُجرى على درجة ائتمان واحدة ستنعكس إيجابًا على جميع درجات الائتمان الأخرى. وتُعدّ هذه العوامل الرئيسية هي أهم العوامل التي تؤثر على تصنيف الائتمان:

• دفع الفواتير في الوقت المناسب. من المهمّ جداً أن تدفع فواتيرك في الوقت المحدد، وأن تحافظ على سجل طويل من الدفعات المنتظمة على حسابات متعددة. فإن تأخرك عن دفع فاتورة واحدة قد لا يؤثر بشكل كبير على تصنيفك الائتماني، لكنّ تراكم التأخيرات قد يؤثر سلبًا على درجاتك. وإذا لم تدفع فواتيرك وتمّ إرسال حسابك إلى قسم التحصيل، فستتضرّر درجاتك الائتمانية بشكل كبير.
• الحفاظ على أرصدة منخفضة. يؤثر رصيدك الحالي على حساباتك الائتمانية المتجددة، مثل بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان، بشكل كبير على درجاتك الائتمانية. فكلما حافظت على رصيدك منخفضًا، زادت فرص تحسين درجاتك. ويساعد سداد أرصدة حسابات الأقساط (مثل قروض ذات مدة سداد ثابتة) أيضًا على تحسين درجاتك، لكن تأثيره أقل من تأثير حسابات الائتمان المتجددة.
• امتلاك أنواع متعددة من الحسابات. يُساعد امتلاكك للعديد من حسابات الائتمان المتجددة (مثل بطاقات الائتمان) والحسابات المقسّطة (مثل القروض) على تحسين درجاتك الائتمانية. من المهمّ أيضًا أن يكون لديك على الأقل ثلاثة حسابات نشيطة (متحركة) في تقاريرك الائتمانية، حتى تثبت قدرتك على إدارة فواتير متعددة في وقت واحد.
• تجنب التقدم المتكرر للحصول على الائتمان. تؤثر كثرة طلبات الحصول على الائتمان بشكل سلبي على درجاتك الائتمانية.

تُستخدم صيغ (معادلات) مختلفة لحساب درجات ائتمان المشاريع. إذا كنت ترغب في تحسين درجة معينة، فمن المفيد البحث عن كيفية حساب تلك الدرجة لتحديد الإجراءات المحددة التي يمكن أن تساعدك. بشكل عام، يمكن أن تؤدي الخطوات التالية إلى تحسين درجات ائتمان مشروعك:

• من المهمّ للغاية دفع فواتيرك في الوقت المحدد أو حتى قبل موعد استحقاقها. كما هو الحال مع درجات الائتمان الشخصية، يُعدّ دفع الفواتير في الوقت المحدد أحد أهمّ العوامل التي تؤثر على تصنيفك الائتماني. لكنّ بعض درجات الائتمان التجارية تمنحك مكافأة إضافية عند دفع الفواتير قبل موعد استحقاقها، على عكس درجات الائتمان الشخصية.
• عدم حمل أرصدة عالية. يمكن أن يساعد وجود أرصدة منخفضة أيضًا في الحصول على درجات ائتمان أفضل لمشروعك.
• استخدام حسابات متعددة مع مكاتب الأعمال المختلفة يمكن أن يُحسّن من درجاتك الائتمانية. فامتلاك قروض وبطاقات ائتمان وحسابات دفع مع الموردين، مع سجلات دفع منتظمة، يمكن أن يُساعد في تحسين تصنيفك. يمكنك سؤال الموردين عن مكاتب ائتمان المشاريع التي يُقدمون تقارير إليها، إذا كانوا يُقدمون تقارير بالفعل.
• من المهمّ جدًا التركيز على تحسين الشؤون المالية لمشروعك. فدرجات ائتمان المشاريع  تأخذ بعين الاعتبار الجوانب المالية لمشروعك عند حساب جدارته الائتمانية. إذا كانت إيراداتك أعلى من نفقاتك، وكنت تبني مدخرات، فذلك يُعدّ مؤشرًا إيجابيًا لدرجاتك الائتمانية.

من المهمّ العمل على تحسين ائتمانك الشخصي، حيث تُؤثر درجاتك الشخصية على درجات ائتمان مشروعك في بعض الحالات. فإذا كان مشروعك جديدًا تمامًا، فإنّ درجة ائتمانك الشخصية قد تكون من أهمّ العوامل التي تُؤخذ بعين الاعتبار.

يمكن أن تُساعدك درجات ائتمانية شخصية وتجارية ممتازة على تحسين أداء مشروعك بعدة طرق. فيمكنك توفير المال الذي يُدفع للتأمين وامتلاك المزيد من الوقت لسداد ديونك. ويمكنك أيضًا الحصول على قروض بسعر فائدة أقل من المقرضين ومصدري بطاقات الائتمان.

لا يعني حصولك على موافقة على قرض أو خط ائتمان أن عليك اقتراض المال. بشكل عام، من الأفضل اقتراض المال عندما يكون لديك [خطة محددة] لكيفية استخدامه، وكيف سيساعد في تنمية مشروعك، وعندما تكون واثقًا من قدرتك المالية على سداد الدين.