Démarrer une entreprise

Les agences de crédit produisent aussi des rapports de crédit pour les entreprises, et certaines se spécialisent exclusivement dans les rapports d'entreprise.

Pour obtenir un dossier de crédit pour votre entreprise, il est probable que vous deviez suivre plusieurs étapes, comme expliqué en détail sur la page de Crédit aux Entreprises, incluant la procédure légale de création d’entreprise.

Tout comme pour les dossiers de crédit personnels, les dossiers de crédit d’entreprise contiennent des informations fournies ou collectées par les bureaux. Un dossier de crédit d’entreprise peut inclure plusieurs sections :

• Au sujet de l’entreprise. À qui appartient et qui gère l'entreprise ? Est-ce une filiale d'une société plus grande ? La section peut également inclure la date de fondation de l'entreprise, le nombre d'employés, son adresse et une estimation de son chiffre d'affaires annuel.
• Crédits. Les dettes de l'entreprise, ses cartes de crédit et les fournisseurs, ainsi que l'historique des remboursements et le solde de chacun, sont également répertoriés.
• Recouvrements. Les paiements en retard de l'entreprise qui ont été envoyés à un service de recouvrement sont également répertoriés.
• Références bancaires, assurances et baux. Les informations sur la banque principale, les propriétaires des équipements loués, ainsi que les compagnies d'assurance avec lesquelles l'entreprise a souscrit une assurance, sont également incluses.
• Documents publics. Les dépôts de bilan ou les décisions de justice (ordonnances du tribunal demandant le remboursement de dettes) sont également mentionnés.
• Données comparatives. La santé financière d'une entreprise par rapport à celle d'autres entreprises similaires dans le même secteur est également évaluée.

Consulter gratuitement les dossiers de crédit d'une entreprise n'est pas toujours possible, mais vous pouvez les acheter auprès d'un bureau. Certains établissements peuvent également vous offrir un accès gratuit à certains dossiers de crédit de votre entreprise.

Il est recommandé de vérifier régulièrement les informations dans les dossiers de crédit de votre entreprise, car une erreur peut nuire à sa solvabilité ou indiquer une fraude. Si vous repérez une erreur, vous pouvez la contester auprès du bureau concerné.

Les scores de solvabilité sont calculés par des ordinateurs en utilisant des modèles qui analysent les dossiers de crédit, essayant de prédire certains résultats basés sur l'historique de crédit d'une personne ou d'une entreprise. De nombreux scores de solvabilité visent à estimer la probabilité qu'une personne ou une entreprise ne respecte pas les délais de paiement des factures.

En utilisant ces indicateurs, il est plus simple d'évaluer la capacité de remboursement d'une personne. Au lieu d'analyser en détail les dossiers de crédit, les prêteurs peuvent consulter un indicateur et prendre une décision éclairée.

En règle générale, une personne ou une entreprise capable de régler ses factures à temps aura un indice plus élevé. Un indice élevé peut faciliter l'obtention de prêts ou de cartes de crédit avec des conditions plus avantageuses, ce qui entraînera des frais d'assurance réduits.

Il y a des indices de solvabilité pour les particuliers et d'autres pour les entreprises, qui se basent sur les historiques de crédit respectifs.

Indicateurs de crédit individuel

Un indice de solvabilité personnel est habituellement établi à partir de votre historique de crédit. Ces indices visent à prédire la possibilité qu'un individu retarde le paiement d'une facture de plus de 90 jours. De nombreux prêteurs conçoivent leurs propres modèles de calcul d'indice de solvabilité, adaptés à leurs besoins, qui peuvent être utilisés en remplacement ou en complément des indices disponibles à l'achat. Ces indices personnalisés peuvent être basés sur les informations de votre dossier de crédit ou sur des données internes. Par exemple, si vous avez un compte courant et souhaitez obtenir une carte de crédit auprès de la même banque, celle-ci peut prendre en compte votre gestion du compte courant pour décider de vous accorder ou non la carte de crédit.

Indicateurs de crédit pour les entreprises au Maroc

Tout comme pour les indices de solvabilité personnelle, il existe divers types d'indices de solvabilité conçus pour évaluer les entreprises.

Il est sage de prouver votre solvabilité avant de demander un prêt ou une carte de crédit, car cela peut prendre du temps. Même si les méthodes de calcul diffèrent selon le type de score de solvabilité, il existe des mesures que vous pouvez prendre pour améliorer votre propre score personnel ou celui de votre entreprise.

Les différentes évaluations de solvabilité d'un client sont généralement fondées sur des critères similaires. Ainsi, les actions visant à améliorer une de vos évaluations bénéficieront à l'ensemble de vos indices de solvabilité. Voici les mesures les plus importantes à considérer :

• Réglez vos factures à temps. Essayez de développer un historique solide de paiement de vos crédits. Un retard de paiement unique ne vous catégorisera pas comme un mauvais payeur, mais des retards répétés auront un impact négatif sur vos indices de solvabilité. Si vous êtes en défaut de paiement et que des procédures de recouvrement sont engagées, votre indice en souffrira davantage.
• Évitez d'avoir des soldes élevés. Les soldes actuels de vos crédits (comme les lignes de crédit et les cartes de crédit) influencent également vos scores de solvabilité. Maintenir ces soldes aussi bas que possible améliorera vos scores de solvabilité. Rembourser les soldes des crédits à remboursement échelonné (comme les prêts avec des paiements réguliers) sera également bénéfique, bien que non obligatoire.
• Utilisez divers types de crédit. Il est avantageux pour vos scores de solvabilité de posséder un assortiment de crédits à paiements échelonnés et de crédits renouvelables (aussi connus sous le nom de crédits rotatifs). Avoir au moins trois crédits actifs sur votre rapport de crédit démontre votre capacité à gérer plusieurs paiements en même temps.
• Limitez votre nombre de demandes de crédit. Trop de demandes récentes pourraient faire baisser vos scores.

Les évaluations de crédit des entreprises sont établies selon diverses méthodes. Pour améliorer un indice spécifique, il est important de comprendre comment il est calculé et d'adopter des mesures en conséquence. Cependant, voici quelques actions générales qui peuvent contribuer à améliorer les évaluations de crédit des entreprises.

• Assurez-vous de payer vos factures à temps ou même en avance. Tout comme pour les évaluations de crédit personnelles, le paiement ponctuel des factures est crucial pour la solvabilité de votre entreprise. Contrairement aux évaluations personnelles, régler les factures en avance peut améliorer certains indices de solvabilité de votre entreprise.
• Évitez d'avoir des soldes élevés. Maintenir des soldes de crédit faibles peut également améliorer les évaluations de crédit de votre entreprise.
• Utilisez différents types de crédit qui sont signalés aux agences de crédit commerciales. En souscrivant à des prêts, en utilisant des cartes de crédit et en ayant des comptes de paiement avec vos fournisseurs (avec un historique de paiements satisfaisant), vous renforcerez les évaluations de votre entreprise. Renseignez-vous auprès de vos fournisseurs pour savoir s'ils transmettent vos informations de crédit aux agences, et le cas échéant, lesquelles.
• Concentrez-vous sur l'amélioration des finances de votre entreprise. Celles-ci peuvent influencer le calcul de l'indice de solvabilité de votre entreprise. Si vous générez plus de revenus que de dépenses chaque mois, envisagez d'épargner, ce qui bénéficiera également à votre indice.
• Veillez à maintenir un bon score de crédit personnel. Celui-ci peut être pris en compte dans le calcul de certains indices de solvabilité de votre entreprise, surtout si votre entreprise est récente.

Avoir d'excellents scores de solvabilité, que ce soit pour vous-même ou pour votre entreprise, bénéficiera à votre activité à plusieurs niveaux. Vous pourriez réduire vos frais d'assurance, obtenir des délais de paiement plus longs de la part de vos fournisseurs, et même avoir la possibilité d’emprunter plus et à un taux d’intérêt plus faible auprès des créanciers et des émetteurs de cartes de crédit.

Cependant, évitez de contracter un prêt juste parce que vous en avez la possibilité. Il est généralement préférable d'avoir un plan spécifique sur la manière dont vous utiliserez cet argent, en comprenant comment le prêt contribuera à la croissance de votre entreprise, et en étant confiant dans votre capacité à rembourser la dette.